电动汽车保费,应该更高还是更低?

南方周末 谢丹

金融支持对电动汽车的发展至关重要。近年来美国市场对电动汽车保险费的高低一直存在争议,相当部分的人认为电动汽车的保费应比燃油汽车更低。目前中国并没有出台针对电动汽车的专门险种,而在电动汽车大规模普及之前,业界认为保费会更高。

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中国电动汽车市场在2014年终于有了起色,销量从2012年的1.2万辆增至近6万辆。尽管人们对电池安全等技术问题的讨论仍在持续,但补贴的强刺激终于让更多国人在2014年开始试着放下一点对这一新事物的怀疑。

随着购买者数量的暴增,例如,比亚迪纯电动汽车“秦”的销量已经过万辆,电动汽车的又一个新问题暴露出来——难如人意的保险成了购车新门槛,而这可能又是中国市场“特有的”。

相对于同档次的燃油汽车,目前中国市场的电动汽车保险费更高。

从全国来看,各地8万元左右不等的新能源汽车补贴是否被计算在车价内,导致了最终保费的差距。以北汽E150EV纯电动汽车为例,原价23.08万元,减去政府和企业补贴后的价格为9.68万元,每年保费6000元左右,与同品牌同级别的燃油汽车比,保费贵出1000多元。

由于车险保费价格主要由车价决定,那么,保费应该以补贴前更高的车价算,还是补贴后更低的车价算?目前为止,尽管已有不少车主表示抗议,绝大部分电动汽车仍按补贴前的原价投保,而计算方式则缺乏相关标准。

汽车厂商和保险公司的理由是,电动汽车的造价比燃油汽车更高,电动汽车的故障率更高,维修成本更高。因此,在电动汽车大规模普及之前,业界认为,保费“无疑”会更高。

那么问题来了,电动汽车的保费在国外也是如此吗?以美国为例,近年来美国市场对电动汽车保险费的高低一直存在争议,相当部分的人认为电动汽车的保费应该比燃油汽车不是更高,而是更低。

包括一些保险公司在内的人认为,电动汽车比燃油车面临的风险更低。因为市场上并没有多少电动汽车是“运动型”,绝大多数的电动汽车由于速度限制并不可能在高速公路上开得过快。“今日美国”的一篇文章甚至称,电动汽车的车主并不是“喜欢打架闹事和车祸率最高的二十多岁的年轻男性”,实际上,电动汽车车主是“非常小心翼翼的一小撮人”。

相对于其他的车主来说,电动汽车的驾驶员们似乎显得不慌不忙一些。市场上纯电动汽车的平均续航里程约为100公里,大多数购车者将其作为通勤之用的第二辆车,实际驾驶里程更短,这进一步降低了驾驶风险——电动汽车很难因长时间的“疲劳驾驶”而出事。

此前,美国多家保险公司宣布将对电动汽车的保险费用降低5%-10%,尽管一些保险公司称此举是为了支持环保,但业内评论则认为如果此举不具有经济性,保险公司绝不会主动让利。

认为保费应该更高的专家则提出,研究显示,体积越小的汽车越容易被盗,体积越小的汽车在车祸时越容易整体报废,这都会提高保险公司的成本。

对保险公司来说,难点在于缺乏足够的数据来评估保费。此前,总部位于旧金山的美国保险公司Coverhound Insurance宣布,通过其对公司2万份保险的调查显示,电动汽车车主一年的保险费用实际比燃油汽车更低,平均一年低200美元。

在中国,保险行业对电动汽车这个新兴市场还处于摸索阶段,目前并没有针对电动汽车的专门险种出台,这成为电动车主们急切希望改变的现状。

金融支持对电动汽车的发展至关重要。美国汽车金融服务业从20世纪初开始起步,目前已经涉及购车贷款、保险、上牌照等一条龙的金融服务,大大促进了汽车的普及;同时在欧美等发达国家,保险费率的核算因素还包括车型、品牌、购车用途、购车者年龄、驾驶经历甚至当地犯罪率等因素,我国目前的商业车险改革尚在进行中。

2014年下半年,保监会下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》征求意见稿,旨在进一步推动商业车险费率改革,改变保费与风险状况不相匹配的现状,低风险用户的保费有望下降。电动汽车的保费能否更加公平合理,答案仍旧待解。

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